Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto poznać najważniejsze kwestie na temat tego typu finansowania. Jak można spożytkować uzyskane pieniądze? Co wpływa na atrakcyjność oferty kredytowej? Które dokumenty są potrzebne w banku? Oto odpowiedzi na te i inne pytania dotyczące produktów o charakterze hipotecznym.

Kredyt hipoteczny to produkt stworzony z myślą o osobach, które chcą zakupić mieszkanie, dom albo działkę pod budowę swoich czterech kątów. Z tego względu finansowanie o charakterze hipotecznym jest celowe, czyli możliwe do spożytkowania w określony sposób – środki uzyskane za jego pośrednictwem należy przeznaczyć jedynie na sprawy związane z kupnem lub remontem nieruchomości.

Osoby, które rozważają zaciągnięcie kredytu hipotecznego, powinny poznać najważniejsze cechy tego produktu. Podstawowym wyróżnikiem tego finansowania jest to, że w jego ramach da się pożyczyć całkiem pokaźne sumy. Są to kwoty znacznie większe niż np. przy kredytach gotówkowych.

Możliwość zaciągnięcia wysokiego zobowiązania wpływa na wydłużenie okresu jego spłaty. Zwrot rat kredytów hipotecznych da się rozłożyć nawet na 35 lat. W porównaniu do innych produktów bankowych jest to naprawdę sporo czasu.

Duże kwoty i odległe terminy całkowitej spłaty sprawiają, że instytucje finansowe zwykle chcą zabezpieczyć się przed ryzykiem kredytowym – brakiem regularnego uiszczania rat lub całkowitym zaprzestaniem współpracy ze strony klienta.

Z tego względu w przypadku kredytów na mieszkanie lub dom banki zwykle wymagają nałożenia hipoteki na nieruchomość. Jest to ograniczone prawo rzeczowe, które pozwala na przejęcie lokalu w przypadku, gdyby klient nie wywiązywał się z umowy.

Znajomość podstawowych cech kredytu hipotecznego to ważna kwestia, ale równie istotna jest wiedza na temat własnych możliwości finansowych. Przed rozpoczęciem eksploracji ogłoszeń dotyczących sprzedaży mieszkań, domów czy działek warto więc ocenić, jaki kredyt będzie potencjalnie osiągalny przy aktualnych zarobkach, wydatkach i obciążeniach.

W tym zadaniu pomoże kalkulator hipoteczny znajdujący się na stronie internetowej pod adresem https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytu-hipotecznego-raty-koszt. To narzędzie, które na podstawie danych, takich jak pożądana kwota świadczenia, preferowany okres spłaty czy rodzaj rat, tworzy symulację kredytu hipotecznego. Kalkulator generuje również prawdopodobny harmonogram realizacji zwrotów pożyczonej sumy.

Dzięki temu można łatwo sprawdzić wysokość kapitału i odsetek, które trzeba oddać na każdym etapie okresu kredytowego. Terminarz spłat ukazuje też zsumowaną ilość comiesięcznych kosztów finansowania, a więc realną wysokość każdej raty. To właśnie na podstawie tego parametru da się ocenić, czy wsparcie banku będzie możliwe do spłaty dla osoby w danej sytuacji finansowej.

Po poznaniu własnych możliwości finansowych warto zacząć rozglądać się za konkretną ofertą kredytu. Wsparcie o charakterze hipotecznym jest tak popularne, że występuje wśród propozycji większości banków. Jak zatem wybrać najkorzystniejsze finansowanie?

Przed zaciągnięciem świadczenia należy wykonać analizę rynku. Pozwoli ona zorientować się w opcjach poszczególnych instytucji. W ich porównywaniu przydaje się pomoc – czy to doradcy kredytowego, czy internetowego rankingu dostępnych produktów bankowych.

Niezależnie od tego, w jaki sposób będzie realizowana analiza ofert, warto wiedzieć co nieco o czynnikach wpływających na atrakcyjność kredytów hipotecznych. Znajomość tych kwestii pozwoli wybrać finansowanie w bardziej świadomy sposób.

Dla każdego klienta priorytetowe powinny być zagadnienia związane z kosztami. W końcu finansowanie hipoteczne to wieloletnie zobowiązanie, które wpływa na budżet domowy przez znaczną część dorosłego życia kredytobiorcy. Dlatego warto zadbać o to, aby ten wpływ był jak najmniej uciążliwy. W tym celu dobrze jest zwrócić uwagę przede wszystkim na:

• poziom oprocentowania, który wpływa na wysokość odsetek;

• obecność i stawkę prowizji;

• wielkość marży pobieranej przez bank.

Oprócz tego na uwagę zasługuje rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), która w procentowy sposób określa całkowity koszt zadłużenia w stosunku rocznym. Warto przyjrzeć się również warunkom wcześniejszej spłaty zobowiązania czy istnieniu możliwości skorzystania z wakacji kredytowych.

Wśród czynników, które mają istotny wpływ na atrakcyjność oferty kredytowej, należy wyróżnić jeszcze wymagania dotyczące minimalnego wkładu własnego. Z reguły banki oczekują, aby klient dysponował środkami w wysokości 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Jednak niektóre instytucje obniżają ten próg do 10%. Takie rozwiązanie może ułatwić uzyskanie finansowania.

Przygotowania do zaciągnięcia kredytu hipotecznego obejmują jeszcze jeden ważny krok – zebranie dokumentów niezbędnych do wnioskowania o przyznanie środków. W przypadku finansowania o charakterze hipotecznym procedury są nieco bardziej skomplikowane niż np. przy zobowiązaniach gotówkowych.

Wszystko dlatego, że oprócz dokumentów potwierdzających tożsamość i zdolność kredytową konsumenta, trzeba przedstawić również pisma związane z nieruchomością, na którą pożyczane są pieniądze. Banki zwykle proszą o przedłożenie załączników takich jak:

• podpisana umowa deweloperska;

• umowa rezerwacyjna;

• wypis i wyrys z ewidencji gruntów;

• numer księgi wieczystej;

• zaświadczenie o zakończeniu budowy.

Jednak trzeba pamiętać, że to tylko część dokumentów, których może wymagać instytucja finansowa. Tak naprawdę każdy bank ma inną politykę kredytową i wewnętrzne procedury. Z tego względu podczas wybierania podmiotu do pomocy w sfinansowaniu mieszkania, domu czy działki budowlanej warto dokładnie przyjrzeć się oczekiwaniom dotyczącym dokumentacji w konkretnej placówce.

Złożenie formularza kredytowego z kompletem wymaganych załączników jest w stanie znacznie przyspieszyć proces rozpatrywania prośby o udzielenie środków. Wszystko dlatego, że bankowi analitycy nie muszą wtedy dopominać się o uzupełnianie dokumentacji przez klienta. Tym samym sprawniej procedują wniosek i wydaję decyzję kredytową.

nadesłane