Czym jest ryzyko kredytowe i jak je ograniczyć?

Ryzyko kredytowe to obawa związana z udzieleniem klientowi kredytu czy pożyczki. Niebezpieczeństwo związane jest z brakiem spłaty zobowiązania finansowego ze strony kredytobiorcy. Istnieją dwa rodzaje ryzyka kredytowego: pojedyncze i łączone. Pierwsze zależy wyłącznie od klienta instytucji finansowej. Na drugie wpływa ocena zdolności kredytowej wszystkich klientów danej firmy. Jak ograniczyć ryzyko kredytowe?

Ryzyko kredytowe - definicja

Ryzyko kredytowe towarzyszy każdej transakcji pieniężnej. Czym właściwie jest? Credit risk (z ang.) to obawa przed tym, że osoba sięgająca po kredyt nie wywiąże się z umowy. Może to skutkować np. długami powstałymi na koncie klienta. Pamiętajmy, że ryzyko kredytowe nie musi być związane wyłącznie z kredytem. Jest ono także oceniane przy rozpatrzeniu wniosków o pożyczkę na raty online. Oprócz ryzyka kredytowego na rynku finansowym spotkać można:

• ryzyko operacyjne - wynika z popełnionych przez pracowników instytucji finansowych błędów czy kradzieży i oszustw;
• ryzyko stopy procentowej - związane jest ze zmianą wartości pieniądza, co może niekorzystnie wpłynąć na cenę lokat bankowych, kredytów czy obligacji;
• ryzyko niewypłacalności - możemy je ponieść, jeśli nasz kontrahent nie wywiąże się z płatności w związku z umową bądź też przedsiębiorstwo, z którym podjęliśmy współpracę upadnie;
• ryzyko rynkowe - zmienia się wraz z ustrojem gospodarczym, inflacją czy wojną.

Rodzaje ryzyka kredytowego

Wyróżniamy kilka rodzajów ryzyka finansowego. Podobnie rzecz ma się z ryzykiem kredytowym, które dzielimy na:

• ryzyko kredytowe pojedyncze - dotyczy niewypłacalności jednego kredytobiorcy czy pożyczkobiorcy, która spowodowana jest utratą pracy czy chwilową niezdolnością do niej. Może nastąpić także wtedy, gdy uszkodziliśmy zabezpieczoną na poczet kredytu rzecz np. samochód;
• ryzyko kredytowe łączone - zależne od ogólnej wypłacalności wszystkich klientów firmy, z którą podpisaliśmy umowę. Wpływ na nie może mieć błędna ocena możliwości finansowych kredytobiorców czy źle rozpisany harmonogram spłaty.

Ocena ryzyka kredytowego

Wysokość ryzyka związanego z udzieleniem nam kredytu czy pożyczki nie stanowi tajemnicy. Pracownicy instytucji finansowych obliczają je za pomocą scoringu BIK. To metoda, w której bierze się pod uwagę m.in.:

• wiek wnioskującego;
• jego stan cywilny;
• wykształcenie;
• stanowisko;
• rodzaj zatrudnienia;
• miejsce zamieszkania;
• liczbę osób pozostającą na utrzymaniu;
• zgromadzone oszczędności;
• dotychczasową historię kredytową;
• posiadanie kredytu czy pożyczki.

Po przeanalizowaniu niezbędnych danych kredytodawca przyznaje nam punkty. Następnie zestawia nasz profil z profilem osoby o takiej samej lub podobnej punktacji. Wówczas potencjalny wierzyciel ocenia czy podejmie ryzyko, przyznając nam dodatkowe pieniądze.

Metody ograniczania ryzyka kredytowego

Warto wiedzieć, że mamy ogromny wpływ na ocenę ryzyka kredytowego. Jeśli planujemy sięgnąć po kredyt czy pożyczkę, powinniśmy regularnie śledzić naszą zdolność kredytową. Możemy to zrobić pobierając z bazy BIK specjalny raport. Koszt raportu jednorazowego to 39 zł. Cena dwunastu - 99 zł. Istotne dla ograniczenia ryzyka kredytowego jest spłacanie na czas aktualnych kredytów czy pożyczek. Damy tym świadectwo naszej wypłacalności. Jeśli na naszym koncie powstało zadłużenie, należy je jak najszybciej spłacić. Bywa, że nasze dochody są niewystarczające, aby otrzymać kredyt czy pożyczkę. Jeśli bardzo zależy nam na zastrzyku gotówki, powinniśmy postarać się o poprawę wysokości wynagrodzenia. Możemy też podjąć dodatkową pracę. Dzięki temu zwiększy się nasz dochód i szansa na otrzymanie kredytu. Pracownicy instytucji finansowych przychylnie patrzą na osoby, które posiadają poduszkę finansową, czyli pieniądze odłożone na czarną godzinę. To forma zabezpieczenia, która posłuży spłacie rat kredytu, gdy zabraknie pieniędzy w codziennym budżecie klienta. Warto więc pomyśleć o zgromadzeniu oszczędności jeszcze przed złożeniem wniosku w banku.