Pożyczki bez baz - czy takie oferty rzeczywiście istnieją?

BIK, BIG czy KRD to bazy danych zawierające informacje na temat rzetelności w zakresie płatności zobowiązań zarówno przez osoby fizyczne, jak i firmy. Zainteresowanie tematem ewentualnych pozytywnych lub negatywnych wpisów rośnie w momencie składania wniosku o pożyczkę. Obawy w zakresie odmowy przyznania pożyczki z uwagi na negatywną historię kredytową skłaniają do poszukiwania pożyczki bez baz. Czy takie oferty rzeczywiście istnieją?

Do baz dłużników mogą trafiać nie tylko przeterminowane zobowiązania pożyczkowe, ale również płatności, które dotyczą rachunków za telefon, czynsz czy media. Każdy negatywny wpis może mieć wpływ na możliwość uzyskania pożyczki w Plus. Terminowe regulowanie wszelkich zobowiązań, może mieć kluczowe znaczenie w procesie starania się o pożyczkę przez internet.

Pożyczka to termin, który kojarzy się głównie z sektorem bankowym i pozabankowym. Jednak możliwości uzyskania pożyczki jest znacznie więcej.

Pieniądze może pożyczyć:

• bank - oferty dotyczą zarówno kredytów, jak i pożyczek. Składając wniosek o każdy z tych produktów, trzeba liczyć się ze sprawdzeniem dotychczasowej historii kredytowej w bazie BIK, która obejmuje zarówno pozytywne, jak i negatywne zdarzenia związane ze spłatą wcześniejszych zobowiązań. Procedura oceny zdolności kredytowej, a sprawdzenie baz jest jednym z jej elementów, jest dość rygorystycznie przestrzegana przez banki. Dlatego opóźnienia w spłacie odnotowane w BIK, mogą być powodem odmowy przyznania pożyczki w banku. 

• pozabankowa firma pożyczkowa - oferta obejmuje krótkoterminowe chwilówki i pożyczki na raty. Choć pożyczki udzielane poza sektorem bankowym kojarzą się z mniejszą liczbą formalności, to jednak sama procedura weryfikacji wniosku i oceny zdolności kredytowej również uwzględnia sprawdzenie baz danych o pożyczkobiorcach. Na szczęście nie wszystkich. Dodatkowo część pożyczkodawców nie weryfikuje BIK.

  Reklama

• rodzina - pożyczka od rodziny może być remedium na finansowe kłopoty, tym bardziej, że nie ma tu mowy o sprawdzeniu baz dłużników czy weryfikacji zdolności kredytowej. Liczy się po prostu zaufanie i wsparcie. Jednak nie każdy ma możliwość skorzystania z takiej opcji. Dodatkowo trzeba pamiętać, że pożyczka od rodziny może wiązać się z określonymi formalnościami, których trzeba dopełnić wobec urzędu podatkowego, żeby nie zapłacić podatku od czynności cywilnoprawnych.

• pożyczka prywatna - obok wyspecjalizowanych w udzielaniu pożyczek firm pozabankowych, pieniądze można jeszcze uzyskać w ramach pożyczki prywatnej czyli od innej osoby fizycznej, która posiada odpowiednie środki i jest skłonna w zamian za określone wynagrodzenie takiej pożyczki udzielić. Formalności konieczne do spełnienia przy tego rodzaju zobowiązaniu zależą od pożyczkodawcy, który może żądać przedstawienia np. raportu BIK, jednak nie musi to być regułą. Poszukując pożyczki prywatnej warto zachować szczególną ostrożność i dokładnie sprawdzić warunki umowy oraz konsekwencje braku terminowej spłaty zobowiązania.

  Reklama

• lombard - pieniądze bez weryfikacji BIK i baz dłużników można uzyskać w lombardzie. Wystarczy odpowiednio wartościowy przedmiot np. konsola, smartwatch, narzędzia typu wiertarka, sprzęt AGD lub inny, który umożliwi uzyskanie pieniędzy pod zastaw. Minusem jest kwota pożyczki - będzie to na pewno poniżej wartości zastawionego przedmiotu. Dodatkowo trzeba się dość śpieszyć ze zwrotem pożyczonych pieniędzy, jeśli chcemy odzyskać przedmiot zastawu.

Główne powody poszukiwań pożyczki bez baz to:

• negatywna historia kredytowa - osoby zadłużone, które mają problem z dotrzymaniem terminu spłaty zobowiązań, wpisane do baz dłużników poszukują pożyczki bez baz w obawie, że negatywne wpisy będą przyczyną odmowy udzielenia kolejnego zobowiązania, 

  Reklama

• plany w zakresie zaciągnięcia kredytu bankowego w przyszłości - osoby, które zamierzają w przyszłości kupić nieruchomość korzystając z kredytu hipotecznego, mogą obawiać się, że zapytania pożyczkodawców pozabankowych do BIG lub BIK mogą wpłynąć na scoring BIK i tym samym obniżyć im zdolność kredytową w przyszłości. Takie obawy nie są jednak uzasadnione. Zapytania do BIG Infomonitor nie mają żadnego wpływu na scoring BIK. Sytuacja wygląda trochę inaczej w przypadku zapytań kierowanych bezpośrednio do BIK. Nawet kilka zapytań od różnych podmiotów w ciągu 14 dni zostanie potraktowane jako jedno i nie będzie stanowiło obciążenia dla zdolności kredytowej klienta. W przypadku pojawienia się większej liczby zapytań w okresie dłuższym niż 14 dni może być potraktowane jako problem z płynnością i tym samym może mieć wpływ na obniżenie oceny w ramach scoringu.

Firmy pożyczkowe, w których wniosek o pożyczkę można złożyć przez internet, sprawdzają zwykle kilka spośród działających na rynku baz dłużników. Szczegółową informację, które dokładnie bazy podlegają weryfikacji, można zwykle sprawdzić na stronie internetowej pożyczkodawcy w Formularzu informacyjnym. Wśród tych najbardziej popularnych można wymienić:

• BIG Infomonitor

• Krajowy Rejestr Długów (KRD)

• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG)

• ERIF Biuro Informacji Gospodarczej

• Krajowy Rejestr Zadłużonych

Jest jeszcze BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej - jednak wbrew dość powszechnej opinii nie jest to baza dłużników, ale zbiór informacji na temat całokształtu dotychczasowej historii kredytowej, który zawiera zarówno negatywne, jak i pozytywne dane. Elementem, który nierozerwalnie łączy się z BIK jest. tzw. scoring czyli ocena punktowa, na podstawie której bank lub inna instytucja finansowa może ocenić ryzyko związane z pożyczeniem pieniędzy konkretnej osobie.

Bazy dłużników i BIK to narzędzia, które służą pożyczkodawcy do szybkiej oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy i przygotowania oferty. Na wpis do bazy dłużników trzeba sobie “zapracować” określonym opóźnieniem w spłacie zobowiązania. Na tej podstawie pożyczkodawca może ocenić czy osoba składająca pożyczkę rzetelnie podchodzi do spłaty zobowiązań czy ma z tym problem. Taka informacja może prowadzić do wniosku, że klient nie posiada wystarczających funduszy, które pozwolą mu terminowo spłacać kolejne zobowiązanie.

Natomiast brak zadłużenia w parze ze stałymi dochodami, pozwoli bez problemu otrzymać pożyczkę online w bardzo krótkim czasie od złożenia wniosku.

Zgodnie z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim, a pożyczki pozabankowe (w tym chwilówki) zaliczane są do tej kategorii umów, przed zawarciem umowy pożyczkodawca jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta na podstawie informacji od niego uzyskanych lub tych uzyskanych z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy. Ustawa aktualnie nie wskazuje, jakie dokładnie bazy podlegają weryfikacji, dając swobodę wyboru pożyczkodawcy w tym zakresie.

Firmy pozabankowe udzielające chwilówek przez internet zawsze sprawdzają bazy danych o pożyczkobiorcach. Jedyna możliwość otrzymania pożyczki krótkoterminowej bez baz dotyczy przypadku, kiedy pożyczkodawca nie sprawdza akurat tej bazy dłużników, do której wnioskodawca został wpisany.

Jak już wcześniej wskazano, pożyczki bez baz są poszukiwane najczęściej przez osoby, które nie mogą pochwalić się idealną historią kredytową. W każdym przypadku warto się zastanowić, czy dalsze zadłużanie pomimo niespłaconego zobowiązania nie będzie przyczyną pogłębienia kłopotów finansowych.

Możliwość zaciągnięcia zobowiązania bez sprawdzenia przez firmę pożyczkową baz, może mieć sens tylko w przypadku, jeśli mamy pewność, że pożyczkę spłacimy zgodnie z terminem określonym w umowie.

Rynek pożyczek pozabankowych dzięki ograniczeniu formalności związanych z udzieleniem pożyczki stanowi kuszące rozwiązanie na różne problemy finansowe. Jednak pożyczki pozabankowe również wymagają zachowania odpowiedzialności i umiaru w zadłużaniu i realnej oceny swoich możliwości terminowej spłaty.