3, 6 czy 12 miesięcy? Którą lokatę terminową wybrać?

Jeśli posiadasz środki finansowe, które trzymasz na koncie bankowym, to z pewnością nie wykorzystujesz szansy na zarobek. Twoje pieniądze faktycznie leżą i nie zarabiają na nieoprocentowanym rachunku w banku. Co możesz zrobić w takiej sytuacji? Swoją przygodę z oszczędzaniem powinieneś zacząć od produktu bezpiecznego, nie obłożonego prowizjami i gwarantującego zysk. Czymś takim jest lokata terminowa.

Co to za produkt?

Lokaty terminowe, zwane w bankowości depozytami to umowy, w ramach której bank gwarantuje wypłacenie z góry określonego zysku w zamian za przekazanie mu środków pieniężnych na ustalony termin (czas). To ile otrzymamy  zależy przede wszystkim od wysokości oferowanego oprocentowania. Im wyższe, tym więcej zarobimy. Dodatkowo otrzymamy gwarancje Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (do 100 tys. euro w przeliczeniu na zł) i pośrednio gwarancje państwowe, że pieniądze zostaną nam zawsze zwrócone. Do założenia lokaty wystarczy już kwota 500 zł.

Jakie okresy mamy do wyboru?

Banki prześcigają się w dostosowywaniu do naszych potrzeb. W zależności od aktualnej oferty możemy znaleźć okresy w dniach: od 1 dnia do 365 dni, czy w miesiącach: od 1 do 12 – są to tzw. lokaty krótkoterminowe. Możemy również znaleźć depozyty długoterminowe podawane w latach: od 1 do 3 lat. Wybierając czas trwania lokaty, warto wybierać te z najwyższym lub promocyjnym oprocentowaniem i dobrze się zastanowić, kiedy będziemy potrzebować pieniędzy z powrotem. Wówczas łatwo podejmiemy decyzję, która z nich będzie w danym momencie najlepsza.

Szybki dostęp do pieniędzy

Zawsze może zdarzyć się sytuacja, gdy nagle będziesz potrzebować własnych środków. Po pierwsze lokatę terminową możesz zawsze zerwać bez żadnych kosztów. Bank zwróci Ci dokładnie tyle, ile wpłaciłeś, jedynie nie naliczy odsetek, które dostałbyś, gdyby depozyt dotrwał do końca. Po drugie, nie musisz czekać kilka dni na zwrot, jak w przypadku sprzedaży akcji czy jednostek funduszu. Pieniądze otrzymasz natychmiast przelewem na swoje konto bankowe lub wypłacisz je w oddziale banku. Po trzecie, na rynku można znaleźć też lokaty progresywne, które umożliwiają jej zerwanie w dowolnym momencie. Wówczas zostaną doliczone odsetki za jej pełne okresy trwania (np. roczny depozyt z 12 miesięcznymi okresami). Najlepszym rozwiązaniem jest zawsze podzielenie kwoty oszczędności na dwie lub więcej lokat.

Przyszłość oprocentowania lokat

O wysokości oprocentowania decydują banki na podstawie własnej strategii pozyskiwaniu środków  do udzielania kredytów czy nowych klientów oraz decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Jednak pośrednio, to RPP ma największy wpływ na nasz zysk, ponieważ ustala wysokość stóp procentowych (referencyjnej 2,5% i depozytowej 0,5%) na podstawie bieżących danych makroekonomicznych i inflacji. Mówią one o wysokości procentu, który płaci bank czy NBP za lokowanie środków u siebie środków innego banku. Obecnie są one na najniższym poziomie i obowiązują od ok. 28 miesięcy. Rosnąca inflacja (2,1% w październiku) sugeruje ich wzrost, czego spodziewa się większość analityków w 2018r., przełoży się automatycznie na wzrost oprocentowania lokat.

Długi czy krótki termin?

Nigdy do końca nie będziemy w stanie przewidzieć, jaki   okres trwania lokaty będzie najlepszy. Jeśli jednak spodziewamy się podwyżek stóp procentowych przez RPP, rozsądniejsze będzie zakładanie lokat krótkoterminowych. Dodatkowo szukając dobrej lokaty, patrzmy w kierunku tych najwyżej oprocentowanych, oferowanych podczas różnych promocji np. dla nowego klienta czy na nowe środki. Warto posiłkować się aktualnymi porównywarkami lokat, ale również samodzielnie sprawdzać oferty na stronach banków, ponieważ często organizują one promocje jak np. Getin Bank. Najważniejsze jednak, by nie trzymać pieniędzy na rachunkach bankowych, bo z pewnością tam nic nie zarobią i nie obronią się nawet przed inflacją.