Oprocentowanie kredytów - jak mądrze wybrać kredyt

Konieczność doboru dodatkowej gotówki może pojawić się niespodziewanie, jednak kiedy już się ona pojawi, powinniśmy być na nią przygotowani. Forma finansowania nieoczekiwanych wydatków poprzez kredyty jest dość powszechna w Polsce, ale mało kto zdaje sobie sprawę jak mądrze wybrać takiego rodzaju zobowiązanie. W tym krótkim poradniku uzyskasz podstawową wiedzę na temat jak korzystać instrumentu finansowego zwanego kredytem.

Pierwsza pożyczka/kredyt — czym kierować się przy kosztach?

Podczas zaciągania zobowiązania zwanego kredytem, lub pożyczką zgadzamy się na nałożenie na kapitał, który uzyskujemy dodatkowych kosztów. Pierwszym i każdemu znanym kosztem jest oprocentowanie, które naliczane jest na dość specyficznych zasadach. W pierwszej kolejności należy zaznaczyć, że oprocentowanie nie powinno być większe niż 9,99%, co gwarantuje ustawa antylichwiarska, jednak uzyskując na etapie podpisania umowy niskie oprocentowanie, nie oznacza, że będzie ono niskie do końca okresu kredytowego. Należy zauważyć, że umowy kredytowe zawierane w polskich bankach posiadają zapis o okresowo stałej stopie procentowej, najczęściej utrzymującej się do 3 lat od dnia zaciągnięcia zobowiązania. Stała stopa oprocentowania po okresie gwarancji jej wysokości może ulec podniesieniu do 9,99%, jednak nie wyżej. Oprocentowanie kredytu jest naliczane wraz z kolejnymi miesiącami, w których powinniśmy nasze raty opłacać. Aby zaoszczędzić na kredycie lub uniknąć ewentualnych podwyżek oprocentowania warto jest swój kredyt nadpłacić po zauważeniu takiej tendencji. 

Dodatkowym kosztem kredytu jest prowizja naliczana już przy samej wypłacie kwoty, natomiast nieposiadająca górnego limitu. Prowizja jest kosztem, który bank jako wierzyciel nalicza już na samym początku okresu kredytowania, nie podlega on również zwrotowi. Prowizja jako koszt o nielimitowanej wysokości powinien być szczególnie pilnowany przy ewentualnej umowie kredytowej. W przeciwieństwie do oprocentowania, które może być odliczane od spłaty rat, w przypadku ich nadpłaty tutaj nie ma takiej możliwości. 

Czego unikać biorąc kredyty? 

Biorąc zobowiązanie finansowe, warto unikać sytuacji, w których posiadamy więcej niż jedno takie zobowiązanie. Ograniczając się do jednego zobowiązania z niską ratą, z całą pewnością zapanujemy nad jego regularną spłatą, a nawet nadpłatami rat, co da możliwość uzyskania w przyszłości lepszego scoringu. Kolejną kwestią jest zbyt duże przywiązywanie się do oprocentowania kredytu, więc o ile nie mówimy o RRSO to bardziej warto zwrócić uwagę na prowizję, która może być znacznie większa niż tego samego rodzaju koszt oprocentowania. Ostatnią, ale nie najmniej ważną kwestią jest unikanie łączenia kredytów, czyli tzw. konsolidacji kredytów, która ma swoje zalety, ale nigdy nie jest tania. Konsolidacja kredytu nie jest niczym innym jak zabranie obecnych kredytów i dodanie do niego nowego oprocentowania. O ile w przypadku nienaliczonych wartości, oprocentowania z nieopłaconych rat zostają umorzone, to zostaje nałożone nowe oprocentowanie od nowej, większej kwoty kredytu, plus dodatkowo dołączona prowizja od nowego kredytu.

nad.