Kredyt hipoteczny- jakim parametrom należy się przyjrzeć?

Kredyt hipoteczny to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. Sięgają po niego głównie osoby młode między 25 a 35 rokiem życia, które chcą zrealizować marzenie o zakupie własnego mieszkaniu lub budowie domu. W związku z tym, że w większości przypadków kwota kredytu opiewa na wysokie sumy (od 100-300 tys. zł), banki dokładnie oszacowują ryzyko jego przyznania, przez co nie każdy może liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt. Na całkowity koszt zobowiązania wpływa przynajmniej kilka parametrów. Co się do nich zalicza?

Wkład własny - czy jest obowiązkowy?

Niestety, ubieganie się o kredyt bez posiadania wkładu własnego stawia nas od razu na przegranej pozycji. Czasy kiedy banki finansowały całościowy zakup nieruchomości minęły bezpowrotnie, a obecnie zdecydowana większości z nich zażąda od nas wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości, jaką zamierzamy nabyć. Co to dla nas oznacza? Całkiem duże koszty, gdyż decydując się na zakup mieszkania, którego wartość wyceniona została na 250 tys. złotych, musimy wpłacić już na starcie 50 tys. zł.

Co zrobić w sytuacji, gdy nie udało nam się zebrać wyznaczonych 20%? Możemy poszukać banku, który wymaga jedynie 10% wkładu własnego. Na uwadze musimy mieć jednak fakt, że wówczas brak pozostałych 10% bank zrekompensuje sobie nakładając na nas obowiązek wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu, przez co łączny koszt kredytu wzrośnie. Kolejne rozwiązanie to zabezpieczenie wkładu własnego inną nieruchomością bądź zaciągnięcie pożyczki od dewelopera (coraz więcej z nich decyduje się na wprowadzenie takiej usługi). W większości przykładów bardziej opłacalne będzie dla nas jednak odłożenie decyzji o kredycie do czasu, gdy uzbieramy już wymagane 20% wkładu własnego.

Wysokość pożyczki a zdolność kredytowa

Im mniejsza kwota kredytu i dłuższy okres spłaty, tym większe prawdopodobieństwo, że nasza decyzja kredytowa zostanie rozpatrzona pozytywnie. Bank sprawdza każdego potencjalnego kredytobiorcę i to nie tylko pod względem zarobków. Poza dochodem, znaczenie ma również jego wiek, liczba osób na utrzymaniu, a także comiesięczne wydatki. Ważne jest nie tylko ile zarabiamy, ale i ile wydajemy. Dopiero po odjęciu szacowanych kosztów życia, bank ustala jaka kwota pozostaje do rozdysponowania w naszym budżecie, czyli mówiąc prościej, jak wysoką ratę jesteśmy w stanie spłacać każdego miesiąca. W ten właśnie sposób określana jest nasza zdolność kredytowa.

Wysokość maksymalnej pożyczki możemy sprawdzić, korzystając z dostępnych w sieci kalkulatorów pożyczki. Każdy bank ma nieco inne zasady więc fakt, że jeden z nich przy danej wysokości zarobków oferuje nam maksymalnie 200 tys. zł,nie oznacza, że kolejny nie zaoferuje nam nawet 300 tys. zł. Bez wątpienia duże znaczenie odgrywa w tym przypadku okres spłaty. Krótki okres spłaty to zazwyczaj wyższa rata, dlatego kredytobiorcy rzadko się na niego decydują. Największą popularnością w naszym kraju cieszą się kredyty hipoteczne zaciągane na okres 25 lat, można zatem wywnioskować, że zależy nam przede wszystkim na jak najniższej racie.

Jakie rodzaj rat wybrać?

Rodzaj rat w znacznej mierze wpływa na przyznanie kredytu. Mamy pod tym względem dwa rozwiązania: raty równe i malejące. Raty równe wiążą się z niższą zdolnością kredytową, aniżeli ma to miejsce w przypadku rat malejących. Powinny wybierać je osoby, które nie są w stanie zagwarantować, że przez pierwszych kilka lat, mogą płacić wyższe raty. Raty malejące to ciekawe rozwiązanie, które jest z pewnością niezwykle korzystne, gdyż z czasem wysokość comiesięcznych rat jest coraz mniejsza, co pozwala odciążyć domowy budżet. Więcej o rodzajach rat, a także innych parametrów, na które warto zwrócić uwagę przy złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny, możemy przeczytać na platformie edukacyjnej Kapitalni.

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, które większość osób podejmuje na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Warto zatem rozważyć wszystkie możliwości i ewentualne rozwiązania. W tym celu skorzystać możemy z pomocy doradcy kredytowego, który dobierze oferty kredytowe dopasowane do naszych oczekiwań.