Jak bezpiecznie i korzystnie dobrać ratę kredytu?

Kredyt to długie, często wieloletnie zobowiązanie wobec banku, którego najbardziej podstawowym elementem są spłacane co miesiąc raty. Właśnie one bezpośrednio obciążają portfel kredytobiorcy, dlatego tak ważne jest, żeby dobrać je jak najoptymalniej. O tym, jak to zrobić, przeczytasz w poniższym artykule.

Znaleźć złoty środek

Tym, co w codziennym życiu najbardziej wiąże kredytobiorcę z bankiem, są comiesięczne raty. Dobierając kwotę i termin kredytu, należy zwracać bardzo dużą uwagę na rozsądne i bezpieczne ustalenie ich wysokości, tak aby z jednej strony nie stanowiły zbyt dużego obciążenia dla budżetu domowego, a z drugiej nie generowały niepotrzebnych kosztów. To ważne niezależnie, czy mówimy o kredycie hipotecznym, pożyczce-chwilówce, czy kredycie na oświadczenie (przeczytaj więcej: kredyt na oświadczenie - jak to wygląda?). Przy dobieraniu raty kluczowe jest znalezienie złotego środka właśnie pomiędzy zyskiem a bezpieczeństwem.

O zbyt wysokiej racie można mówić w sytuacji, gdy konieczność jej opłacenia każdego miesiąca powoduje rezygnację z innych, ważnych wydatków, np. spożywczych, edukacyjnych czy kulturalnych. Jeśli spłata raty pochłania wszystkie lub większość wysiłków kredytobiorcy, wydaje się, że jest za bardzo bolesna, czyli po prostu za wysoka jak na jego możliwości. Nie powinno się więc za wszelką cenę dążyć do skrócenia terminu spłaty, tak aby zapłacić jak najniższe odsetki, bo przy niewystarczających dochodach może to powodować ratę w wysokości przewyższającej możliwości finansowe kredytobiorcy.

Wyważyć korzyść finansową i bezpieczeństwo

Z drugiej strony nie należy przesadzać z obniżaniem raty, rozkładając ją na maksymalnie dużą liczbę rat – oczywiście pod warunkiem dysponowania dochodami, które pozwalają na sprostanie znacznie większej racie. Przykładowo, nie ma sensu zaciągać kredytu hipotecznego na 35 lat, gdy zarabia się kilkakrotność pensji krajowej i dysponuje się pieniędzmi na spłatę zobowiązania w ciągu 10 lat. Dlaczego? Ponieważ im dłuższy okres spłaty kredytu, a tym samym im mniejsza pojedyncza rata, tym większe oprocentowanie. Jeśli budżet domowy na to pozwala, warto maksymalnie podwyższyć ratę, oddając dług jak najszybciej.

Podsumowując, przy dobieraniu rat przy kredycie – bez względu na to, czy chodzi o kredyt gotówkowy ING, kredyt hipoteczny, czy nawet niewielką pożyczkę – należy uwzględniać dwie kwestie: bezpieczeństwo, czyli w praktyce zdolność do bezproblemowej spłaty pojedynczej raty, a także zysk wyrażony w niższym oprocentowaniu możliwym dzięki wysokiej racie. Oba elementy powinno się kompromisowo wyważać, mając na uwadze wysokość comiesięcznych dochodów i ich obciążenie ratą.